富人对保险的需求

“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险。”

  ——世界华人首富李嘉诚（香港） 　 

许多人不解，为什么像李嘉诚那样的有钱人也要买保险呢？难道他的财富还不足以抵御风险？

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。
 　 按保险专家的划分，不同收入的人群，买保险侧重的目的不同。低收入人群买的是保障，中等收入为的是理财，高收入人群更多的为了保全资产。是资产保全、资产传承和风险投资使保险与富人结缘。

中国人寿保险贵阳分公司 高级保险理财规划师：刘孝松   13098510798

其实，富人买保险有太多的理由：
 　 1、资产传承，体现意志
 　　 富有人群虽然现在很富有，但只是一时数字的积累，而保险却能通过法律的形式把财富移植到将来。如果做一个10年期的保险规划，到期就会有一笔很大的钱可以用。企业要考虑未来的资金周转，人生也一样。很多风险带来的最直接损失就是财富的损失，也只有这个风险是可以被补偿的。您可以在生前为自己投保巨额的人身保险，这样您的部分财富就可以免税由子女继承。

在中国，由于遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未体现。对于身价数千万、过亿的富豪来讲，保险提供的保障与他所积累的财富相比也许还不重要；但对于一般的富人来说，应当考虑是否要通过保险规避风险。对富人来说，买保险的目标比较简单——就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。
 　　“富人险”为何能够在富豪群体中畅销？

一是由于富人社会安全感的下降，促使富人纷纷采用购买保险的方法来变相维护自己的生命财产安全。万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿；

二是常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障；

三是他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，同时也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买“富人险”，其实更是为了保障自己的家庭。

四是在法律允许的范围内进行合理避税。通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。
 　 2、实力体现 生意所需
 　　现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单。保险人士分析，巨额保单，常常出于保障之个人的目的，如生意上的需要。举一个例子，有一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人的人寿保单就是一种资信，但通常的门槛是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”。为满足客户的要求，经理投了百万级的保单。
 　　大额保单是尊严、地位和财富的象征。专业人士介绍，保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10％-20％，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。
 　　3、风险管理 风险投资
 　　 对于富有的家庭来说，祖孙三代是不能坐同一架飞机的。为什么呢？因为大量财产的所有人和受益人同在一架飞机上，这就是风险管理的极大漏洞。与此相似的另一个例子是，在海外，有两票投票权的董事不能在同一架飞机上，因为两票权失去就可能导致整个企业结构的变化。这就是风险管理的重要性。
 　　 一旦发生风险，家人、事业怎么安排？还包括一些未了的事情，必须有一大笔做安排。不出意外一定可以赚钱，这是一种自信；但是一旦出了人身风险，必须把风险变成收益。实际上把买保险当成一种被动的风险投资，用风险来赚钱，
 　　 通常讲的风险投资是人们主动地去选择的项目投资，生意总是有赔有赚的，为了赚，人们甘冒一些赔本的风险。但对于保险而言，要对我们自己不愿意承担的风险去投资，当这类风险一旦来临，首先，不能让风险对自己形成沉重的打击，其次，不能让财富损失，而最好还要能将风险变成赚钱的事情。 富人通常有两种类型：一种有固定投资收益，还有一种是项目性质的。 如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5％买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10％左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。
 　　4、吸取文化 锻炼下一代
 　　 现代企业家越来越有风险规避意识，保险文化的核心就是风险文化，保险公司的运行机制和风险管理机制以及团队激励文化，是许多企业效仿的楷模，企业家不仅自己有风险意识，还要培养下一代接班人的风险意识，通过购买巨额保险和派子女到保险公司实习，都是汲取保险文化，培养风险意识的好方法。
 　　 资产保全、资产传承和风险投资使保险与富人结缘，保险业在全世界范围内一直是高速发展的行业，没学会用保险安排自己财富的人，不能算是合格的有钱人。目前随着个人诚信制度的建立、储蓄存款实名制的实行，个人支票制度的推广，个人财产登记制度的实施以及个人收入申报制度的出台，遗产税的出台指日可待，陈逸飞、王均瑶、龚如心的实例给了我们太多的思索，中国的富人们如何运用保险进行财富管理，避免财富损失，是一个新的课题。 

 中国人寿保险贵阳分公司 高级保险理财规划师：刘孝松   13098510798

              

                                 保险计划书

 

 

 

F领取次数多  F投资见效快  F综合收益好  F资产得保全  F人身保障高 

F适合人群广  F投保手续简F缴费期限短  F收益期间久  F变现方式活

 

您 的 计 划

 

被保险人： 钱富豪        性别：     女           年龄：18      

保费：   100万元    保额：131.2万    交费期： 12年  

 

利 益 分 析

 

       关 爱 金：

自合同生效之日起至被保险人74周岁止，每年领取关爱年金157440

元，共领  57   年，合计  8974080 元。

注：关爱金=保险金额×交费年数×1%

    满 期 金：

被保险人生存至75周岁时一次性领取 15744000 元祝寿金，合同终止。

注： 满期金=保险金额×交费年数

 保 障 金：

两年内因疾病身故，按所交保费给付身故保险金，合同终止。

因意外伤害或两年后因疾病身故最高给付保险金 17318400   元，合同终止。注：身故金=保险金额×交费年度×110%

 分 红 金：

投保人每年享有分红，红利领取可选择现金领取或以复利方式累积生息。

假设以  中   等水平预测，至75岁累计红利为 24225600 元。

 

C“美满一生年金保险”计划总回报测算：

 

关爱金 8974080 元+满期金15744000 元+分红金 24225600 元

=48943680元

注：本计划书仅供参考，具体以中国人寿的相关产品条款为准。